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民营银行开闸_第六期_广东工合

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民营银行开闸

2014-01-08 14:32:45
 文 / 易 名
 
       2013年,对于拥有民营银行梦想的企业来说,是关键的一年。随着监管层的密集表态,民营银行已进入倒计时。
 
民营银行“遍地开花”
       近期,北京、广东、上海、温州、重庆、江苏、湖北等地的民营企业扎堆宣布要涉足民营银行。
     “万事俱备,只欠东风。我认为民营企业和民间资本已经做好准备,只等监管部门的一张牌照。”民进中央经济委员会副主任、温州管理科学研究院院长周德文表示,真正的民营银行必须要以银监会颁发的牌照为准,而不是以工商部门登记注册为准。
      近期,监管层对民营银行不断释放“积极”信号。
       6月19日,国务院召开常务会议,提出探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司。银监会主席尚福林在6月29日的陆家嘴论坛上表示“允许尝试”。中国人民银行行长周小川于9月16日明确表态“支持设立民营银行”。
       随着监管层的密集表态,北京、广东、上海、温州、重庆、江苏、湖北等地的民营企业扎堆宣布要涉足民营银行,争抢首张民营银行牌照。
       8月15日,“苏南银行股份有限公司”最先获得工商部门核准。9月12日,“苏宁银行”名称获工商总局核准,同时获得核准的还有“华瑞银行股份有限公司”。这三家银行幕后主角分别是红豆集团、苏宁云商和温州瑞安华峰小额贷款公司。
       其中,苏宁云商先声夺人,是国内首家宣布申办民营银行的A股上市公司,于8月21日宣布设立“苏宁银行”。湖北荆州乐凯科技宣布筹资20亿元设立“荆州银行”紧随其后。此外,中关村管委会8月12日召集数十家民营企业商讨设立“中关村银行”事宜,也十分引人注目。国内互联网巨头腾讯控股也宣布加入民营银行的队伍。
       对于民营企业的跃跃欲试,周德文表示,“全国各地都在宣布申报民营银行,可是我觉得民营银行不会马上遍地开花。首批民营银行可能会有三家,最有可能的地区是温州、北京、上海。先试点,后推广。”
       周德文给出的理由是,在全国政治中心北京设立民营银行,有利于释放金融垄断被打破的信号;上海则被打造成国际金融中心,如果金融垄断没有被打破,那么,国际金融中心则成为空谈;温州是中国第一个金融改革试验区,有最多的民营资本和众多民营企业,设立民营银行理所应当。
 
相关细则尚未出台
       当存款保险制度、民营银行试点条例等相关细则出台后,“才能审批,建立真正的民营银行。”
       尽管周德文认为“万事俱备,只欠东风”,但是,银行牌照的“东风”来临之前,监管部门还有很多工作要做,其中,周德文认为最重要的是民营银行试点细则的出台。
       周德文认为,在1996年首家民营股份制银行民生银行成立之后,中国已经有整整17年没有再新增过一家民营银行。目前没有真正的民营银行的原因有二:一是配套的存款保险制度尚未出台,二是《民营银行试点条例》尚未出台。
       有关存款保险制度之于民营银行的意义,央行行长周小川在9月16日《求是》刊发署名文章称,推进存款保险制度建设,为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。此前周小川也曾多次提及存款保险制度可以让民营银行等小金融机构与大型金融机构公平竞争。
     “据我所知,存款保险制度已经起草完毕,目前在政府有关部门审定,有望近期推出。与此同时,民营银行试点条例也已经由银监会起草完毕,交由政府有关部门审定。有望在十八届三中全会前出台。”周德文说,只有两者都出台,才能审批,才能建立真正的民营银行。
      中国人民银行研究局局长纪志宏此前表示,民营银行开设的数量不会多,只是试点。这与存款保险制度、机构退出机制等没有严格的先后次序,可以同步推进。
       有分析人士认为,除了应尽快推出存款保险制度之外,还应进一步放开存款上限,进行利率市场化改革。同时,要有序推进准入、监管和退出。这些要在细则中具体体现,比如银行破产制度、风险控制等因素。这样,把允许民间资本入股金融机构落到实处才会没有后顾之忧。
       9月13日,来自瞭望智库的报道称,全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(下称《办法》)已完成报至银监会。这与此前8月份关于首批民营银行有望下半年设立的消息遥相呼应。
       报道称《办法》规定,民营银行需一次性拿出注册资本5亿至10亿元,设立后视发展情况逐步增资。在股东资质上,民营银行的股东原则上不超过20个,最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%。
       同时,《办法》要求主发起人最近3个会计年度连续盈利,且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。其他发起人则要求最近2个会计年度连续盈利。且所有发起人的入股资金来源必须真实合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股。
      除此之外,民营银行的股东要尽量本土化,具备本地户籍,以便监管层更容易掌控风险信息。但如何限制发起人的权益性投资余额等关键点,银监会和相关部门还在商讨之中。
 
艰难的内部治理
       另一需要探讨之处,在于公司治理结构的建立。
       有学者表示,民营银行概念主要取决于治理结构,看其能否真正发挥民营企业作为股东尤其是董事会成员的治理权,是衡量“民营”与否的关键。
     “从这点上说,民生银行不能算真正意义的民营银行。”专家表示,“股东实际上处于弱势地位,董事会内讧不断。但决定者,眼下是几乎掌权十三年的董文标,‘内部人控制’的痕迹比较明显。而且民生银行高层人士的任免不在股东大会,而在于政府。”实际上“民生董事会连推翻选举的权利都没有”。
      民生银行实质上已受制于管理团队。且关键在于,眼下董事长一职仅享有职业经理人的待遇而不持有股份,仅以几百万元年薪来为各大股东每年谋得数千万元、数亿元资产增值,其个人价值很难真正与民生银行的长远利益切实捆绑。专家指出,民生银行现有的风险点一部分就源自于此。
       因而,未来民营银行管理团队的激励机制应优先得到考虑,尽量参考国际银行业职业经理人的薪酬水平,首先防止“内部人控制”。对此,民营银行可以从国内各大股份制银行的分行入手,以相对较高的激励机制来获得优秀管理人才。  
       业内人士谏言,管理团队尤其关键决策团队中,必定需要一位来自政府的退休高官,作为独立第三方来调节和制衡各方力量。通常,董事会各决策部门的负责人均为民营企业家,各自难以服众,但却往往会对德高望重的老领导充满敬意。
       除此以外,董事会内部最难防范的潜在风险之一,还包括关联交易。
      早年,民生银行的一些董事会企业总有“我投资的银行就该给我贷款”的想法,对行规知之甚少。因而,在民生银行2006年关联贷款最严重时期,主要股东的关联贷款总额达42.38亿元。董事会成员之一的泛海集团及其下属企业,关联贷款总额多达33.86亿元,约为民生银行净资本的20%。
       经历数次教训后,民生银行开始对持有贷款的股东采取股权质押方式,以同等价值的股权来保证贷款出现风险时能够及时补位。目前,民生银行的关联交易管理委员会需要对每一笔关联交易进行再次审核,委员会主席最终确认签字。金额稍大的关联贷款,则必须在董事会发布公告。
    
民营银行海外样本
       美国独立社区银行家协会(ICBA)曾总结,其社区银行的蓬勃发展得益于正确的市场定位、明晰的产权结构、强力的政策扶持与有序的金融监管。
       美国社区银行最为突出的特点是针对客户提供个性化服务,小到专门对13-17岁的社会成员提供指导性储蓄账户,大到对高负债社区成员设计针对性的债务转换及清偿方案。
       成立于1962年的国泰银行便是其中典型,它是美国南加州地区第一家华商开办的银行,其创立的宗旨是为洛杉矶地区被忽略却又日渐成长的华裔及亚裔社区提供金融服务。经过40年的发展,国泰银行从7名员工、资本金55万美元的小门店,成长为总资产25亿美元,拥有23家分行,在香港、上海设有办事处,台湾设有子公司的区域性银行集团。
       在谈及国泰银行的发展经验时,其董事长郑家发认为,虽经50年起起落落,但由于服务华侨的宗旨始终如一,一波一波的来美华人为其带来了新机遇和广阔前景。同时,因与中国台湾、香港和大陆打交道的时间较长,其在风险评估方面建立了一套成熟体系,形成了在华资银行中的竞争优势。这种和社区客户的高度粘合,被称为“关系型信贷”,表现为社区银行主要凭借对这些小企业主人品和可信度的评价、企业发展前景的预测,以及通过以往的金融服务而获得的这些中小企业的收支记录等来提供贷款。而这些信息往往是大银行所无法企及的。
     “中国之所以要办民营银行,主要是要解决信息对称的问题。”业内人士提到,国有银行没有办法去识别借贷企业将来有无可能归还贷款,而且小企业贷款金额少,还不够大行的审贷成本。要解决这个问题就必须培养草根性的民营银行,让和民营企业在一起生长出来的民营金融家来参与组建民营银行,因为他们在本乡本土,信息对称,他们的本事比那些中小企业更大,他们能够识别谁讲的是真话、谁讲的是假话,从而就可以放心大胆地去放贷。在美国,社区银行还获得一定的政府扶持,包括依照《社区再投资法》对社区银行免征各种税赋,无需交存款准备金,可参照市场利率自主决定存贷款利率等特殊政策。为分散银行对小企业的贷款风险,美国联邦政府和州政府都成立了小企业管理局,引导包括社区银行在内的各种银行向中小企业提供贷款。
       北京大学经济学院教授王曙光表示,国家对中小银行的差别准备金率等支持政策、强化对中小金融机构的差异化监管,以及增强地方政府维护金融稳定的激励等相关配套政策亟需陆续出台。同时,引导民间金融机构走上正规发展的道路,还需建立有效的监测制度,通过地方监管组织或统计局,定期采集民间金融活动的有关数据,重点监测民间资金规模、性质、利率、资金流向和风险状况等情况,相应地将民间金融活动纳入宏观调控体系。
 
 
链接政策回顾
●2012年5月26日 
银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,支持民营企业参与商业银行增资扩股,鼓励和引导民间资本参与城市商业银行重组。民营企业参与城市商业银行风险处置的,持股比例可以适当放宽至20%以上。
 
●2013年6月19日 
国务院召开常务会议,提出探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司。
 
●2013年6月29日 
银监会主席尚福林在陆家嘴论坛上表示,允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等民营金融机构,通过相关的制度安排,防范道德风险,防止风险外溢。
 
●2013年7月5日
《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(国十条)发布,提出将尝试由民间资本发起设立风险自担的民营银行等金融机构。
 
●2013年7月15日 
央行行长周小川在全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上指出,放宽民间资本设立民营银行等金融机构准入,推进存款保险制度建设,为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。
 
●2013年9月16日 
央行行长周小川在《求是》刊发署名文章称,支持民资设立民营银行,并提出要适度放宽市场准入,支持小型金融机构发展。支持民间资本发起设立民营银行,引导其立足小微金融的市场定位,并继续推进存款保险制度建设。
 
 
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